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年金繰下げ、何歳でもらうのが得?
損益分岐点シミュ
年金は受給開始年齢を60〜75歳の間で自由に選べます。 繰上げると毎月の年金は減り、繰下げると毎月の年金は増えます。 想定寿命まで生きた場合、何歳から受け取るのが累計でいちばん得か ——その目安と「65歳開始との損益分岐年齢」を概算します。
出典: 日本年金機構 繰上げ・繰下げ受給、ご自身の見込額は ねんきんネットで確認。
2022年4月以降の制度（繰上げ -0.4%/月、繰下げ +0.7%/月、上限75歳）に準拠
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計算結果（概算）
- 65歳開始の月額
- 150,000 円/月（65歳比 ±0%）
- 寿命（90歳）までの累計受給額
- 45,000,000 円約 4500万円
- 65歳開始との差額（寿命まで）
- +0 円
- （万円換算）
- 約 +0万円
- 繰下げは課税対象金額も増えます。所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料が連動して増えるため、手取りベースの分岐年齢はもう少し遅くなります。
- 在職老齢年金との関係に注意。65歳以降も働いて給与+年金が一定額を超えると、年金の一部が支給停止になる場合があります。
- 障害年金・遺族年金との関係は別途確認が必要です。繰下げ待機中に障害状態になった場合などの取扱いは個別判断になります。
- 最終的には、健康・就労状況・配偶者の年金との合計で判断してください。
- 日本年金機構 ねんきんネット（自分の見込額を1円単位で確認）
- 全国の年金事務所（予約相談で繰上げ・繰下げの個別シミュレーションを受けられる）
- 社会保険労務士（在職老齢年金・障害年金など複雑な事情がある場合）
- ファイナンシャル・プランナー（家計全体・配偶者の年金・退職金との兼ね合いを設計）
65歳開始との損益分岐年齢
選択中の65歳開始が基準です。
判断する前に必ず確認
正確な見込額・最終判断の相談先
全パターン比較（開始年齢 × 想定寿命）
| 開始年齢 | 月額 | 寿命80歳 累計 | 寿命85歳 累計 | 寿命90歳 累計 | 寿命95歳 累計 |
|---|---|---|---|---|---|
| 60歳65歳比 -24.0% | 114,000 | 2736万円 | 3420万円 | 4104万円 | 4788万円 |
| 62歳65歳比 -14.4% | 128,400 | 2773万円 | 3544万円 | 4314万円 | 5085万円 |
| 65歳65歳比 ±0% | 150,000 | 2700万円 | 3600万円 | 4500万円 | 5400万円 |
| 68歳65歳比 +25.2% | 187,800 | 2704万円 | 3831万円 | 4958万円 | 6085万円 |
| 70歳65歳比 +42.0% | 213,000 | 2556万円 | 3834万円 | 5112万円 | 6390万円 |
| 72歳65歳比 +58.8% | 238,200 | 2287万円 | 3716万円 | 5145万円 | 6574万円 |
| 75歳65歳比 +84.0% | 276,000 | 1656万円 | 3312万円 | 4968万円 | 6624万円 |
ハイライト行 = 選択中の開始年齢。各セルは寿命までの累計受給額（万円換算）。 開始年齢が寿命を上回るパターンは「—」と表示しています。
計算の内訳を見る
65歳開始 月額の算出
- 65歳時の年金月額150,000 円
- 倍率（65歳比 ±0%）× 1.000
- 65歳開始 月額150,000 円
65歳開始のため倍率は1.000
寿命までの累計
- 年額（月額 × 12）1,800,000 円
- 受給年数（90歳 − 65歳）25 年
- 累計受給額45,000,000 円
税・社会保険料(所得税・住民税・国保・介護)は未考慮の額面ベース。手取りはこれより少なくなります。
65歳開始との比較
- 65歳開始 月額150,000 円
- 65歳開始 累計（90歳まで）45,000,000 円
- 差額+0 円
このシミュレーターを読むときの前提
- 2022年4月以降の制度に基づきます。繰上げは1ヶ月-0.4%（2022年3月以前生まれの方は-0.5%）、繰下げは1ヶ月+0.7%、繰下げ上限は75歳です。
- 表示金額は税・社会保険料(所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料)未考慮の概算です。繰下げで月額が増えると課税対象金額も増え、手取りは表示より少なくなります。
- 在職老齢年金・障害年金・遺族年金との関係、加給年金や振替加算など、個別事情で結論は変わります。最終判断はねんきんネットと年金事務所で確認してください。
- 「損益分岐年齢を超えて生きれば繰下げが得」というのは数式上の話で、健康・就労・配偶者の年金との合計で考えるべき判断です。
※ 本シミュレーターは概算を提示するもので、特定の年金受給方法を推奨するものではありません。